Panne électrique / chaîne du froid : couverture, preuves, et continuité d’activité

Introduction

Pour une PME qui stocke ou transforme des produits sensibles à la température, une panne électrique qui interrompt la chaîne du froid n’est pas seulement un problème opérationnel, c’est un risque financier significatif. Sans couverture adéquate, une coupure prolongée peut entraîner la perte de stocks, des coûts supplémentaires pour des solutions alternatives et une interruption de l’activité difficile à absorber.

Ce que ce guide vous permettra de faire :

• comprendre quelles couvertures d’assurance existent (et leurs limites) pour un tel sinistre ;

• savoir quoi documenter et comment structurer votre dossier de sinistre ;

• définir une méthode pour piloter et suivre vos risques liés à la chaîne du froid.

1. Risque « panne électrique + chaîne du froid » : qu’est-ce que c’est ?

1.1. Définition opérationnelle

Une panne électrique est l’interruption de l’alimentation en électricité, qu’elle provienne d’une défaillance interne ou d’un défaut du réseau public. Lorsqu’elle survient dans une activité dépendante d’une température contrôlée, elle met en péril la qualité des produits stockés et peut entraîner une interruption partielle ou totale de l’activité. Ce risque est particulièrement aigu dans les secteurs alimentaires, pharmaceutiques ou logistiques.

1.2. Risques directs et indirects

Les conséquences comprennent :

• perte de stocks, notamment produits périssables ;

• dommages aux équipements (réfrigérateurs, congélateurs, générateurs) ;

• pénalités contractuelles si les engagements de livraison ne sont pas tenus ;

• interruption d’exploitation, avec impact sur le chiffre d’affaires.

2. Couvertures d’assurance pertinentes

2.1. Assurance biens professionnels / multirisque

L’assurance biens professionnels couvre généralement les dommages matériels directs aux installations. Toutefois, la couverture des produits perdus du fait d’une panne électrique strictement liée à une coupure du réseau n’est pas toujours incluse et dépend des termes de votre police.

Selon des guides pratiques, des couvertures complémentaires spécifiques « dommages dus à une panne de courant » existent dans certains contrats particuliers pour les biens et denrées sensibles à la température, sous réserve de conditions et exclusions spécifiques.  

Action dirigeant/CFO : vérifier explicitement dans votre contrat si la panne électrique causant perte de froid est couverte, et à quelles conditions (durée, cause, exclusions).

2.2. Assurance perte d’exploitation

L’assurance perte d’exploitation est conçue pour compenser les pertes financières résultant de l’arrêt ou de la réduction de l’activité après un événement assuré. Elle peut couvrir :

• manque à gagner ;

• frais fixes non couverts par l’activité ;

• coûts supplémentaires pour maintenir l’activité (heures supplémentaires, location d’installations temporaires, etc.).  

Dans une panne électrique qui stoppe la chaîne du froid, cette couverture peut être essentielle pour assurer la continuité financière le temps du rétablissement.

2.3. Couvertures spécialisées « chaîne du froid »

Il existe sur le marché des produits d’assurance spécialisés (souvent hors Suisse ou via des assureurs internationaux) qui couvrent la chaîne du froid et les pertes de produits périssables liées à des pannes électriques, à des défaillances d’équipement ou à des perturbations de température.  

Ces polices peuvent inclure :

• protection contre la perte de produits stockés ;

• couverture de la remplacement d’équipements de réfrigération ;

• parfois indemnités business interruption spécifiques à la chaîne du froid.

Ces produits sont souvent adaptés à des opérations logistiques spécialisées (entrepôts froids, distributeurs de denrées périssables). Dans le contexte suisse, une analyse sur mesure avec un courtier est recommandée pour évaluer l’adéquation de cette couverture.

2.4. Limites fréquentes des polices standards

Attention aux exclusions courantes :

• pannes dues à la décision administrative ne sont parfois pas couvertes ;  

• certaines polices exigent la présence d’un système de secours électrique pour valider la couverture ;  

• les pertes indirectes liées à des problèmes externes (fournisseurs, réseaux publics) peuvent nécessiter des extensions spécifiques (contingent business interruption).  

3. Pilotage des risques : méthode simple

3.1. Identifier et cartographier vos dépendances critiques

Commencez par documenter :

• points de dépendance énergétique clés ;

• durée maximale tolérable d’une coupure avant perte significative de produits ;

• dispositifs de secours existants (générateurs, UPS).

3.2. Scénarios de sinistre et seuils de décision

Définissez des scénarios :

• scénario A : coupure < 2h avec générateur → impact minimal ;

• scénario B : coupure 2–6h sans secours → risque de perte de stocks ;

• scénario C : panne prolongée > 6h → interruption d’activité.

Pour chacun, établissez :

• indicateurs de pilotage ;

• seuils d’alerte ;

• responsabilités internes.

3.3. Intégrer des mesures proactives

Mettre en place :

• générateurs de secours dimensionnés pour la charge critique ;

• tests réguliers de ces systèmes ;

• systèmes de monitoring de température avec alertes externes.

L’intégration de ces éléments dans le dialogue avec l’assureur peut améliorer la qualité de la couverture et parfois réduire les primes.  

4. Repères et check-list

Repères de documentation à collecter

Ce qu’il faut documenter avant et après sinistre :

• copies de vos polices d’assurance et clauses pertinentes ;

• rapports de maintenance des équipements froids et systèmes de secours ;

• logs de température avant, pendant et après la panne ;

• rapports techniques du fournisseur d’électricité ou du gestionnaire de réseau ;

• comptes rendus internes des conséquences opérationnelles ;

• photos et preuves des pertes de stock.

Check-list décisionnelle

| Étape | Document requis | Responsable interne |

| Déclaration sinistre | Formulaire assureur signé | Direction / CFO |

| Preuves techniques | Logs, rapports, photos | Responsable technique |

| Estimation pertes | Inventaires avant/après | Finance / opérations |

| Scénario continuation | Option de production alternative | Direction |

5. Erreurs fréquentes et comment les éviter

5.1. Penser qu’une multirisque standard suffit

Erreur : compter uniquement sur l’assurance biens classique.

Antidote : revoyez les clauses sur la panne électrique et perte de produits, identifiez les exclusions.

5.2. Mauvaise documentation des preuves

Erreur : absence de logs horodatés et rapports techniques.

Antidote : mettez en place des systèmes de traçabilité et archivez-les régulièrement.

5.3. Absence de plan de secours énergétique

Erreur : attendre qu’une panne survienne pour réagir.

Antidote : testez et maintenez vos générateurs et UPS selon un calendrier strict.

6. 10 Questions à poser à son assureur/courtier

1. Ma police actuelle couvre-t-elle la perte de produits due à une panne électrique longue ?

2. Quels sont les délais d’indemnisation pour ce type de sinistre ?

3. Quelles preuves dois-je fournir pour une déclaration complète ?

4. Des exclusions spécifiques s’appliquent-elles aux coupures de réseau public ?

5. Existe-t-il une couverture spécialisée pour la chaîne du froid ?

6. Quelles extensions (contingent business interruption) sont pertinentes pour mon activité ?

7. Mes systèmes de secours influencent-ils la prime ou la couverture ?

8. Comment l’assureur évalue-t-il les pertes indirectes (activité interrompue) ?

9. Quels processus de gestion de sinistre propose l’assureur (rapidité, contact) ?

10. Puis-je intégrer ces risques dans un tableau de bord de pilotage des risques ?

Mini cas pratiques

Cas 1 — PME alimentaire avec stockage sous température contrôlée

Une PME stocke des produits frais pour distribution. Une panne électrique de 5 heures survient en pleine nuit sans générateur. La documentation interne montre que la température a dépassé les seuils critiques et des pertes de stocks sont constatées. Sur la base des logs et des rapports techniques du gestionnaire du réseau, la déclaration est faite auprès du assureur pour perte de produits et interruption d’activité. Avec une couverture adaptée, l’entreprise reçoit une compensation pour le stock perdu et une partie des frais fixes pendant l’arrêt.

Cas 2 — Atelier pharmaceutique avec double système de secours

Un atelier pharmaceutique dépendant de températures basses investit dans un générateur dimensionné et un système UPS. Lors d’une coupure locale de 3 heures, les systèmes de secours ont maintenu la chaîne du froid, les logs détaillés le prouvent. La documentation proactive et la robustesse des mesures permettent d’éviter des pertes et de négocier une prime plus favorable.

Conclusion

Pour une PME suisse exposée à la panne électrique qui menace la chaîne du froid, une stratégie d’assurance structurée repose sur :

• une analyse claire des couvertures disponibles et de leurs limites ;

• la documentation rigoureuse des faits et preuves ;

• une méthode de pilotage des scénarios et des réponses.

L’objectif est de transformer un risque latent en un élément maîtrisé, documenté et révisable dans le temps. En cas de doute ou de complexité, un courtier spécialisé peut vous aider à adapter votre portefeuille de couvertures selon vos spécificités opérationnelles et à intégrer ces risques dans votre gouvernance quotidienne.