Construction work insurance: protecting the structure during construction
During the work, your structure is vulnerable
A construction site incident can destroy weeks of production.
On a construction site, the work is not yet “finished”, but it already has value.
A storm, a fire, theft of materials, water damage, accidental damage during an intervention can cause costly rework and delay delivery.
For an SME, these delays can lead to penalties, additional financing costs or a loss of business.
Construction work insurance aims to cover material damage to the work in progress and to materials, according to the contract, and complements the owner's liability insurance which deals with liability towards third parties.
In Geneva, with construction sites often constrained, it secures the project, provided it is calibrated to the right perimeter.
Construction work insurance: covers the structure, not the liability
An effective contract relies on a well-defined scope and realistic prevention.
L’assurance travaux de construction, souvent appelée “assurance chantier” pour l’ouvrage, vise à couvrir les dommages matériels survenant pendant la réalisation de travaux, affectant l’ouvrage en cours, les matériaux et parfois certains équipements liés au chantier, selon le contrat.
Elle se distingue d’une responsabilité civile (RC maître d’ouvrage ou RC entreprises), qui traite les dommages causés à des tiers. Ici, l’objectif est de protéger le projet lui-même: lorsqu’un événement détruit une partie du travail réalisé, il faut financer les reprises et limiter les retards.
Pour une PME maître d’ouvrage, c’est un outil de sécurisation budgétaire du chantier.
Ce que couvre généralement l’assurance travaux inclut des dommages accidentels et soudains affectant l’ouvrage en construction, ainsi que des dommages aux matériaux sur site, dans les limites contractuelles.
Selon les produits, la couverture peut inclure des événements comme incendie, tempête, dégâts d’eau, vandalisme, et certains vols, mais la portée exacte dépend du contrat et des conditions de sécurité.
Des extensions peuvent aussi exister pour des frais annexes: déblai, mesures d’urgence, protection provisoire, ou parfois certains coûts de planification, mais ces éléments sont souvent plafonnés.
Les points de vigilance sont particulièrement importants, car les chantiers sont des environnements à risques, et les assureurs encadrent la couverture.
D’abord, les exclusions fréquentes: malfaçons, défauts de conception, erreurs de planification, usure, défaut d’entretien, ou dommages progressifs.
Le dommage accidentel peut être couvert, mais le “travail mal exécuté” n’est pas automatiquement pris en charge; certains contrats prévoient des extensions, mais il faut les négocier et les comprendre.
Ensuite, les conditions de sécurité contre le vol: clôture, éclairage, stockage, surveillance, et parfois exigences sur la mise hors d’eau hors d’air.
Troisième point, la définition du périmètre assuré: dates de début et fin, lieux, phases, et sous-traitants. Un chantier qui se prolonge ou change de nature doit être déclaré.
Quatrième point, les franchises et sous-limites: elles peuvent varier par événement, et des sous-limites peuvent s’appliquer sur certaines catégories de biens ou frais.
Cinquième point, les obligations en cas de sinistre: limiter le dommage, sécuriser le site, documenter, conserver les preuves, et déclarer rapidement.
Choisir le bon niveau de couverture nécessite une méthode simple. Commencez par définir le projet: budget, durée, techniques particulières, environnement urbain, voisinage, et exposition aux intempéries.
Ensuite, clarifiez qui assure quoi: maître d’ouvrage, entreprises, mandataires, et assureurs existants.
Puis, définissez le périmètre de l’assurance travaux: ouvrage, matériaux, stockages temporaires, et éventuellement transport sur site si prévu.
Une mini-liste utile consiste à vérifier: événements couverts, exclusions malfaçon et conception, conditions de sécurité, franchises, sous-limites sur frais annexes, dates de couverture, et procédure de déclaration.
L’assurance travaux de construction est particulièrement utile quand le chantier comporte des phases vulnérables: structure ouverte, installations techniques en cours, matériaux de valeur sur site, ou calendrier tendu.
Mage & associés peut vous accompagner par une analyse de risques chantier et une revue de polices, afin d’aligner la couverture sur la réalité du projet.
Le but est d’éviter deux écueils: une police trop faible qui laisse un reste à charge majeur, ou une police trop large et coûteuse qui ne correspond pas à votre risque réel.
Three major risks during a construction project
Those that generate rework, delays and additional costs.
Accidental damage to the work in progress
Handling errors, falling parts, damage during an intervention: construction insurance aims to cover these material damages, according to the contract.
Exclusions related to faulty workmanship and design defects need to be clarified.
Shutter
vandalism on construction site
Materials, cables, tools: thefts on construction sites are frequent.
The coverage depends on security conditions (fencing, lighting, storage).
A well-defined policy defines what is required and what is compensated.
Natural events and water damage
Heavy rain, flooding, storms: these events can damage the structure and materials.
The coverage varies according to the contract and imposes preventive measures.
Rapid handling and documentation of the claim are crucial.
Storm and resumption of work: the difference between “damage” and “poor workmanship”
Realistic fictional example, on a construction site in French-speaking Switzerland.
Realistic fictional example.
A small business is expanding its workshop in French-speaking Switzerland.
The construction site is in the structural phase, still partially open. A storm caused temporary elements to fall and water to seep in, damaging materials and part of the work already completed.
The schedule is at risk, as the repairs need to be done quickly.
The SME reports the claim to the construction works insurance company with photos, weather, company reports, repair quotes and a timeline.
The determining factor is to distinguish between damage caused by an accidental external event (storm, leak) and damage resulting from inadequate protection or faulty workmanship. The insurer commissions an expert assessment and examines the preventative measures implemented.
The resolution is realistic: the resumption of work is compensated according to the contract, with application of the deductible and validation of the quotes.
In parallel, the SME is strengthening temporary safety measures for the remainder of the project. The practical lesson: construction insurance covers accidents, but it requires consistent prevention and precise documentation. Preparing these elements before an incident avoids lengthy debates when the project needs to move forward.
